קרן חירום: כמה כסף צריך לשמור בצד ואיפה כדאי להחזיק אותו

רוב משקי הבית מתמודדים מדי פעם עם הוצאה לא צפויה: מכונת כביסה שמתקלקלת, תיקון דחוף ברכב, טיפול שיניים, טיסה פתאומית לאירוע משפחתי, או במקרים קשים יותר אובדן הכנסה בעקבות פיטורים או מחלה. מי שאין לו כסף זמין בצד נאלץ להיכנס למינוס, לקחת הלוואה או לפרוס תשלומים בכרטיס אשראי, ולעיתים קרובות משלם על כך ריבית גבוהה. קרן חירום היא כרית ביטחון כספית שנועדה בדיוק למצבים האלה. היא לא מרגשת כמו השקעה בבורסה, אבל היא אחד מאבני היסוד של יציבות כלכלית.

למה קרן חירום כל כך חשובה

הערך של קרן חירום אינו נמדד בתשואה, אלא בשקט. כשיש סכום זמין לשעת צרה, הוצאה בלתי צפויה הופכת מאסון לאי נוחות. אין צורך לבקש הלוואה בלחץ, אין צורך למכור השקעות בזמן לא מתאים, ואין צורך להיכנס למינוס יקר.

בנוסף, קרן חירום מאפשרת לקבל החלטות טובות יותר. מי שיודע שיש לו כרית ביטחון יכול לשקול מעבר עבודה, לסרב להצעה לא הוגנת או לקחת זמן לחפש משרה מתאימה אחרי פיטורים. במובן הזה, הקרן היא גם כלי לחופש בחירה.

כמה כסף צריך

ההמלצה הנפוצה בקרב מומחים לכלכלת המשפחה היא לשמור סכום שמכסה בין שלושה לשישה חודשים של הוצאות מחיה בסיסיות. החישוב מתחיל בהוצאות ההכרחיות בלבד: שכר דירה או משכנתא, מזון, חשבונות, תחבורה, ביטוחים ותשלומים קבועים. אין צורך לכלול בילויים, חופשות או קניות לא חיוניות.

הסכום המתאים תלוי במצב האישי. שכיר עם הכנסה יציבה, בן זוג עובד ותעסוקה בתחום מבוקש עשוי להסתפק בשלושה חודשים. עצמאי עם הכנסה משתנה, משק בית עם מפרנס יחיד או מי שעובד בענף לא יציב עשויים להזדקק לשישה חודשים ויותר. גם משפחות עם ילדים, או מי שיש לו נכס שדורש תחזוקה, כמו רכב ישן או דירה בבעלות, ירצו לשמור סכום גבוה יותר.

איפה להחזיק את הכסף

קרן חירום צריכה לעמוד בשלושה תנאים: נזילות, כלומר אפשרות למשוך את הכסף במהירות; ביטחון, כלומר סיכון נמוך לאובדן קרן; ותשואה סבירה, שתשמור עד כמה שאפשר על הערך מפני האינפלציה. התנאי הראשון והשני חשובים יותר מהשלישי.

בישראל, אפשרויות נפוצות לקרן חירום כוללות פיקדונות בנקאיים קצרי טווח או פיקדונות עם נקודות יציאה תכופות, קרנות כספיות שמשקיעות בנכסים סולידיים לטווח קצר, וחשבונות חיסכון שמאפשרים משיכה מהירה. לכל אחת מהאפשרויות מאפיינים שונים מבחינת ריבית, דמי ניהול ומהירות משיכה, וכדאי לבדוק אותם לפני הבחירה. אם אינכם בטוחים מה מתאים לכם, יועץ השקעות או יועץ פנסיוני מוסמך יכול לעזור.

מה שלא כדאי לעשות הוא להחזיק את קרן החירום במניות או בהשקעות תנודתיות. דווקא ברגעי משבר, כשצריך את הכסף, השווקים עלולים להיות בירידה, ותצטרכו למכור בהפסד.

איך בונים קרן חירום מאפס

למי שמתחיל מאפס, היעד של שישה חודשי הוצאות עשוי להיראות רחוק מאוד. הסוד הוא להתחיל בקטן ולהתקדם בשלבים. יעד ראשון יכול להיות סכום שמכסה הוצאה חירום אחת טיפוסית, כמו תיקון רכב. אחריו, חודש אחד של הוצאות, ואז שלושה, ובהמשך שישה.

כמה טכניקות שעוזרות לבנות את הקרן:

• הוראת קבע אוטומטית לחיסכון ביום שבו נכנסת המשכורת, כך שהכסף מופרש לפני שמספיקים להוציא אותו.
• הפניית כספים חד פעמיים, כמו החזרי מס, מענקים או בונוסים, ישירות לקרן.
• צמצום הוצאה קבועה אחת, כמו מנוי שלא בשימוש, והעברת הסכום לחיסכון.
• הגדלה הדרגתית של סכום ההפרשה בכל פעם שיש העלאת שכר.

מה נחשב חירום

אחד האתגרים הוא לשמור על הקרן לייעודה. חופשה, מבצע על טלוויזיה או מתנה לאירוע אינם מקרי חירום, גם אם הם נראים דחופים. חירום הוא הוצאה בלתי צפויה, הכרחית ודחופה, או אובדן הכנסה.

כדי למנוע שימוש לא נכון, כדאי להחזיק את הקרן בחשבון נפרד מחשבון העובר ושב השוטף, ורצוי במקום שהמשיכה ממנו דורשת צעד מודע. ההפרדה הפיזית עוזרת לשמור על ההפרדה המנטלית.

אחרי שהשתמשתם בקרן

קרן חירום נועדה לשימוש, ואין סיבה להרגיש אשמה כשמשתמשים בה למטרתה. אבל אחרי השימוש, חשוב לחזור ולמלא אותה. התייחסו להשלמת הקרן כאל עדיפות עליונה, לפני חיסכון למטרות אחרות או השקעות.

כדאי גם לבחון מחדש את גודל הקרן אחת לשנה. שינויים בחיים, כמו לידה, מעבר דירה, החלפת עבודה או קניית רכב, משנים את ההוצאות החודשיות, ולכן גם את הסכום הנדרש.

קרן חירום מול החזר חובות

שאלה נפוצה היא מה קודם: לבנות קרן חירום או להחזיר חובות. התשובה המקובלת היא לשלב. כדאי לבנות קודם כרית מינימלית, שתמנע כניסה לחובות חדשים בכל הוצאה קטנה, ובמקביל לפרוע חובות יקרים, כמו מינוס או הלוואות בריבית גבוהה. לאחר שהחובות היקרים נסגרו, אפשר להגדיל את קרן החירום ליעד המלא.

עצמאים: קרן חירום כפולה

לעצמאים יש צורך מיוחד בקרן חירום. ההכנסה משתנה מחודש לחודש, לקוחות משלמים באיחור, ותקופות שקטות עלולות להימשך. מעבר לכך, עצמאים צריכים לשמור כסף גם למקדמות מס ולתשלומי ביטוח לאומי, שאינם הוצאה בלתי צפויה, אבל עלולים להפתיע מי שלא הפריש עבורם. לכן מומלץ לעצמאים להפריד בין שתי קרנות: אחת לתשלומי חובה עתידיים, ואחת לחירום אמיתי.

לסיכום

קרן חירום היא הבסיס של כל תוכנית כלכלית משפחתית. סכום של שלושה עד שישה חודשי הוצאות הכרחיות, שמוחזק באפיק נזיל ובטוח, מעניק שקט, גמישות והגנה מפני חובות יקרים. התחילו בקטן, הפכו את החיסכון לאוטומטי, שמרו את הקרן בנפרד, ומלאו אותה מחדש אחרי כל שימוש. זה אולי לא הצעד הכלכלי המרגש ביותר, אבל הוא בהחלט אחד החשובים.